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正文 第10章 贷前调查，破绽百出

接下来的一周，王冲开始梳理整个二科的业务，他发现这个小组的人，除了张非凡、李巧薇，其余几人心思都不在业务上，而且贷后管理极为混乱，贷后检查几乎都是应付了事，于是整个一周，他带着张非凡将手中贷款进行分类，每天挑三到五个客户进行现场调查。
一周下来，他发现这个城东支行二科的小微业务中，有若干笔看似毫不相干的业务，在贷款资金受托支付出去后，最终都划转到同一个叫庞晓的个人账户上，通过法律文书网一查，这个庞晓有若干民间借贷的涉诉信息。

王冲粗略的估算了一下，大约有二十笔，金额大约在两千万左右，其中周云涛那一笔贷款也在其中。

王冲以检查档案为理由，抽调了一百份档案，进行检查，这一调查发现，申贷资料中许多都是虚假材料。

这些贷款形态虽然是正常，而且按时进行还款，但王冲一眼就看出来，这些业务有问题，而且问题很大，初步的判断，极有可能是有人利用虚假资料，将银行的钱低利息成本贷出去，然后转给民间借贷公司，在外面放水（注：高利贷）。

查阅贷款资料，这些业务都是一个叫李洋的人做的，审批人是李清泉与顾天德，如今李洋已经离职，这些业务管户都归到张非凡的头上。

王冲将这些资料放在张非凡眼前，张非凡脸色都变了。

“李洋这一批管户，其他客户经理都愿意接手，李主任说我刚来，手底下没有多少业务，考核压力又大，就把这一批管户分配给我了。我还寻思着，只要再做一两千万新业务，就能升到三级客户经理呢。看来李清泉没安好心啊。”

王冲分析道，“这些贷款名义上没有问题，但是留着始终是一个隐患，我建议你先去找一下那个离职的李洋，看到底是怎么回事。”

张非凡有些提心吊胆，虽然贷款不是他做的，要是真出了问题，极有可能在他履历上添上不光彩的一笔，他愤然道：“我这就去找这些客户谈话，提前收回贷款。”

王冲心说他还是太年轻，若真将这些矛盾捅出来，到期之后很有可能就集中爆发不良，那时焦头烂额的就是他了。于是劝道，“这个不着急，他们还不知道我们发现了问题，我们还有周旋的余地。”

张非凡急道，“难道我们就这样置之不理吗？”

“当然不会，周云涛不是还欠着我们十一万的罚息嘛，我们可以先以他作为突破口，进一步了解情况。”

王冲并没有告诉他，他主张调查周云涛贷款，还有个目的就是想找出究竟是谁怂恿周云涛不还贷款，而且事后还帮他抹平征信记录上的逾期信息，直觉告诉他，周云涛逾期和盛宏飞匿名短信的事，隐约之间存在某些关联。只要查清楚这个，就能找到发匿名短信的那个人，进而顺藤摸瓜，找到幕后的主使之人。

王冲问，“周云涛逾期的信用记录，是谁负责录入上传的？”

“客户的还款记录，是系统自动导出的，我们核实后就会上传到总行，中间会经过清泉主任和总行征信管理小组的审批，由总行统一上传到人民银行征信系统的，周云涛的贷款逾期，我们是如实上传的，清泉主任并没有修改的权限。”

“也就是说，征信管理小组中有人在周云涛的信用记录上进行了人工干预。”王冲分析道，“总行有权限的也不过是四五个人，这是一条线索，我们可以顺着向上排查。”

王冲没有调查的权限，这件事情只能由林天华来主导完成了。

张非凡心情很糟糕，做信贷的客户经理，最怕遇到的就是不良贷款，要不是王冲提醒，这一批贷款将来若出问题，恐怕自己难逃其责。他做梦也没想到，李清泉这种看似无意的保护，却让他深陷泥潭。

“行了，别担心受怕了。”王冲安慰道，“兵来将挡水来土掩，车到山前必有路，时候不早，回去休息吧。还有，你下午报给我的新希望家具厂的业务，明天我带你去考察一下。”

张非凡道，“我跟巧薇姐去就可以了。”

王冲笑了笑，“你好意思让一个怀孕七八个月的孕妇跟你出现场嘛？回去好好研究下他们的贷款资料，看看有没有问题。”

张非凡下班后没有回家，而是拨通了几个月前离职的李洋的电话。在李洋比他早两年入职东华，在离开前一段时间，两人曾共事过，张非凡从他身上学到了不少知识，李洋也对他比较照顾，后来李洋与李清泉不知道为何吵了一家，愤慨之下辞掉工作，现在东华证券做理财经理，由于年龄相仿，两人一直都有联系。

“李哥，晚上有空嘛？”

“怎么了？”

“想请你喝酒了。”

两人约在了苏菲酒吧，这是一家音乐慢摇吧，柔弱的灯光，还有民谣歌手的吟唱，让这家酒吧在东华年轻人中颇受欢迎。李洋见张非凡一直喝闷酒，于是问道，“发生了什么事？”

张非凡道，“李哥，当初你为何要离开东华？是因为与清泉主任吵架嘛？”

李洋一听李清泉，一脸不屑，“还不是因为贷款的事情，整个城东支行都知道，这家伙在外面乱来，刚入东华时，我不太清楚门路，被他忽悠着做了一些乱七八糟的业务，后来出了问题，他又矢口否认，把责任都推在了我身上，这种没有担当的领导，迟早进去吃牢饭的，跟着他干嘛？后来找机会跟他吵了一架，就辞职了。”

张非凡将王冲查到的那批贷款跟李洋说了一遍，“这些业务都是你经手的？”

李洋愤然道，“我只是签了个字而已，所有资料都是李清泉拿给我的，我提出去做现场调查，他又百般阻挠，后来迫于考核压力，我就签字了，怎么，出问题了？”

“问题倒是没有，新来的王冲主任做检查时，发现了这个问题，不过他好像也没什么办法，所以我才约你出来，看有没有办法？”

李洋说，“王冲到了城东支行？他不是总行小微部总经理嘛？”

“犯了个错误，被总行处理了。”

李洋叹了口气，“在整个东华银行，我对王冲还是比较佩服的，业务能力强，为人正直，头脑又冷静，怎么会做出这种事情来？真是可惜了。看来，当初我离开东华银行的选择是正确的。”

李洋劝道，“非凡，我们做金融的，整日与钱打交道，最容易受到诱惑，一不小心就陷入万劫不复之地，可做这一行，工作体面，只要肯努力，收入又高，我以过来人的身份劝你一句，做金融，一定要守住本心，不要让外面的花花世界迷惑了，走上邪门歪路，这种钱，挣的不安心！”

整个晚上，张非凡都睡得不安心。

这是他第一次因为工作的事情失眠，临近天亮时，他才睡了过去，梦到自己贷款出了问题，整个城东支行的人都在指责他，他大声喊冤，却没有人相信他，情急之下，他爬上了十八层的阳台，大声喊道，“难道只有我跳下去，你们才认为我是无辜的嘛？”

李清泉面容可憎，“你跳啊，你跳了一了百了！”

张非凡纵身跃了下去……

张非凡猛然惊醒，浑身是汗。抬头看了眼时间，凌晨四点半，才睡了不到两个小时，他冲了个冷水澡，坐在房间中吸烟，直到天亮。

第二天，王冲见到张非凡满脸倦意，“没休息好？怎么有黑眼圈了？”

张非凡如实回答，王冲道，“平生不做亏心事，半夜不怕鬼敲门。赶紧准备一下，今天去开发区调查客户。”

两人驱车前往开发区新希望家具加工厂。

这是一笔五百万的续贷业务，抵押物是加工厂的十亩土地，由张非凡主办、李巧薇协办，李巧薇有孕在身，王冲替她跑现场。这笔贷款资料之前王冲已看过，申贷资料做的很完美，加工厂的财务报表也很出色，在东华市也是颇有名的小型家具加工厂。

可是以王冲多年从业经验来看，这些年来随着物流行业的快速发展，许多大品牌的家具厂商快速占领了二三线城市，让这种中小型的家具加工厂生存环境受到了不小的冲击，利润空间也被挤压了不少。正因为他们报表太完美，所以王冲起了疑心。

家具厂占地五十多亩，厂区有些嘈杂，传来各种加工机械声。门口连个保安也没有，横七竖八的停着十几辆电动车、自行车。王冲问，“你提前通知客户了？”

张非凡道，“昨天给他们老板章成打过电话了。”

王冲没有说话，往里面走，一路上也没有人阻拦，直接到了他们生产车间。工人们正在热火朝天的干活。张非凡给章成打电话，对方说正在来得路上，没过多久，一辆奔驰S350风驰电掣的驶了过来。

张非凡道，“奔驰S350啊，一百多万呢。”

王冲不可置否，这些年下来，王冲对豪车已经无感。

这年头，只要做生意的老板，宁肯贷款也要买一辆豪车，有些老板甚至住几十平的房子，也要豪车撑门面。以前王冲觉得他们打脸充胖子，后来一个老板的话点醒了他：老板们都缺钱，尤其是的流动资金，有时候为了借钱方便，用豪车抵押个几十万流动资金，是一种快速变现的方法，而房产变现，时间就有些长了。与此同时，买豪车也是一种实力的象征，也是一种圈子通行证。

张非凡给两人作了介绍。

章成道，“抱歉啊领导，上午去了一趟机场，送区里领导办事，所以迟到了一些。还请恕罪！”

王冲不冷不热，“老板们一般都比较忙。”

章成带两人在厂区转了一圈，顺便听他介绍了自己场子经营的如何如何好，今年以来接了几个大订单，做下来利润在六七百万左右，实力是没有问题的，之所以贷款，是因为应收账款太多，还有很多政府生意，回款太慢等等。

王冲一路上听着，并没有发言。

张非凡是主办经理，问了一些技术性的问题，章成的回答也中规中矩，没发现什么问题。

王冲忽然问，“章总，我看报表上显示，你们厂还有一千多万的存货，能不能带我们去库房看看？”

章成略一犹豫，说我们这里只有一个小库房，更多的存货都在老城的那个仓库，还有些一部分在东华的几个家具城铺货。

王冲说那就先看现在的库房吧。

几个人来到后面库房，章成打开仓门，占地两千平的库房内，有四分之三的空间堆满了成品家具，王冲上前查看了一番，粗略的估计了存货数量，询问了这些家具的成本和出厂价，然后退了出来。

章成恭维道，“我跟许多银行做贷款的打过交道，其他人都是来走马观花转一圈，数咱们东华银行最尽职了，王总的敬业精神，令人佩服啊！”

王冲笑了笑，没有搭话。

临近中午，章总坚持要留下来吃饭。王冲不肯，说下午还要开会，谢绝了对方的好意。章成亲自将两人送出门，又递过来两张面值五千元的个购物卡，“我们新希望家具厂的贷款，全靠领导支持了。一点小意思，不成敬意。”

王冲不收，“你什么意思？”

“没别的意思。”

王冲道，“收起来，我们东华银行不搞这一套。”

章成倒也坦然，没有继续坚持，收回购物卡，竖起拇指道，“我找过很多银行贷款了，王总这样的人，还是头一次遇到，我章某人佩服！”

等王冲两人走后，章成才松了口气，拨通了手机，“李主任，他们走了，购物卡也没有收。这个王冲还真不是善茬，要不是有你指点，我还真不知道怎么蒙混过关。”

电话对面传来李清泉声音，“王冲这种人就喜欢沽名钓誉，有钱不赚，脑子有病，你放心，到时候我再催一下主办客户经理，争取这周内给你批下来。”

章总一脸小心陪笑道，“李科长，这次过桥资金的利息，能不能再降一降？”

这笔贷款他从李清泉那边走的过桥，日息千分之五，一天下来将近两万多利息。所有贷款资料都是李清泉那边帮他准备的，包括临时请的工人来演戏、又借了一些存货，这一次周转下来，至少也得十几万的成本。

李清泉不悦道，“合同都签了，你跟我说这些？我帮你催一下进度，就能帮你省不少钱呢！”

……

两人出来，王冲问张非凡，“这笔贷款你怎么看？”

“我觉得这个老板挺有能力的，在社会上关系又好，订单又多，要不是应收账款太多，完全不需要贷款。”

王冲又问，“有什么疑点嘛？”

张非凡挠挠头，“没看出来。”

王冲叹了口气，心说还是太年轻啊，于是分析道，“作为客户经理，要从各方面去了解一个企业，更不能直接看表面现象。第一，这么大一个厂子，这么多存货，厂区内竟然连保安都没有，你不觉得可疑嘛？”

“呃呃……”

“第二，不知你注意没有，仓库上的锁锈迹斑斑，章总开锁时，用了好久，显然是很长时间都没有动过了；第三，家具厂有十几个工人，算上销售，最多不到三十个人。可是财务报表上一年在人力支出上却有四百多万，明显不合常理；第四个嘛，就是库房里的家具了，你见过家具厂的家具没出厂之前，就已经组装好了的嘛？”

经王冲一提醒，张非凡这才注意到这个问题。一般家具生产出来，为了节约空间和方便运输，都会将家具打包起来，而这个仓库里的家具，虽然都是全新的，却都已经组装好了，这明显就是为了占满库房故意摆放出来的。

王冲道，“一笔贷款，无论资料做的再完美，只有到了现场，才能发现其中的问题，这也就是为何银行要求我们贷款必须要上门调查了。走，我带你去个地方……”

“去哪里？”

王冲笑了笑，“查电表！”

张非凡一头雾水，在王冲的指引下，开车来到了开发区的物业中心，这个点将近下班，物业中心没多少业务，几个工作人员在闲聊，王冲上去，跟几个人套了下近乎，然后问道，“姐，我想打听个事哈，能不能帮我查一下，咱们开发区南边的新希望家具厂这半年来的物业费和电费缴纳情况？”

一个四十来岁的中年妇女道，“新希望家具厂？那个厂子还没倒闭嘛？”

“怎么了？”

“从去年到现在，他们厂子物业费、水电费都停缴了，到现在一共欠了两千多块了，打电话也不接，上门催收也整天关门，我们还以为倒闭了呢！”